养老理财APP‘高息投资’骗取老年人养老金：伪装官方、承诺月收益，快速卷走存款

骗谁

主要受害人群为60岁以上退休老人，尤其集中在农村与小城镇居民，以及独居、子女不在身边的老人，也有部分50岁以上中老年投资者被卷入。他们金融知识与信息渠道有限，容易轻信“国家扶持”“保本保收益”的宣传，被高息诱惑和“不给子女添负担”的心态驱使，产生侥幸心理并不断追加投入，直至无法提现。公安部2025年8月11日通报的5起养老领域非法集资案件中，单案涉及参与人最多达8000余名（其中60岁以上老年人占比达83%），单案吸收资金最高达12亿元（公安部 2025-08-11 通报口径）；国家反诈中心监测数据显示，虚假投资类诈骗已成为2025年电信网络诈骗中单案损失最大的类型，50岁以上中老年群体涉案占比高达40%（国家反诈中心 2026-01-27 通报口径）。平台一旦关停，老人损失动辄数万元至数十万元，甚至血本无归。

骗局怎么运作

• 第一步，诈骗团伙注册公司并构建外观与官方金融APP极为相似的移动应用，通过伪造的营业执照截图、AI生成的用户评价在应用商店外的渠道宣传，制造‘正规’形象；同时在社区微信群、老年大学等线下活动中发放二维码，引导老人下载。
• 第二步，登录后系统弹出‘专属客服’，以真人语音或AI合成的温和口吻向老年人解释当前宏观经济形势，称本平台提供‘保本保收益’的养老理财产品，月收益率高达15%-20%，并展示经过篡改的收益记录截图，让受害者产生信任感。
• 第三步，骗子以‘首投返现’或‘领取首月收益’为诱饵，让受害者先转入小额本金（如5000元），通过后台预先准备好的虚假交易流水和返利到账短信，制造成功投资的假象，进而诱导受害者追加更大金额的投入。
• 第四步，受害者在看到‘收益已到账’后，被客服频繁催促再投入‘高额理财计划’，并以‘平台即将关闭’、‘限时抢购’等紧迫话术施压，受害者往往在情绪波动下一次性转账数十万至骗子提供的个人或小微企业账户。
• 第五步，完成所有资金转入后，骗子更换或下架APP，关闭客服号码，受害者只能在银行对账单中看到已被扣款的记录，随后平台失联，受害者难以追踪资金流向，导致巨额养老储蓄损失。
• 第六步，诈骗团伙通过分散转账、跨省洗钱、购买虚拟资产等方式快速套现，且利用部分受害者的‘退费’请求进行二次诈骗，形成典型的‘先诱后收敛’的灰产链条。

红旗信号（看到这些快跑）

• 🚩 宣传中承诺的收益率远高于银行或正规金融机构的同期利率，且标称‘保本保收益’。
• 🚩 APP未在国家监管部门备案，且在官方应用商店搜索不到，需通过二维码或第三方渠道下载。
• 🚩 要求受害者将资金转入个人微信、支付宝或非正规银行账户，而非机构指定的资金托管账户。
• 🚩 使用‘限时抢购’、‘首投返现’等紧迫性话术，迫使受害者在短时间内完成转账。
• 🚩 客服声称全程人工服务，实际使用AI合成语音或脚本，且在提供的运营资质文件中出现明显造假痕迹，如错误的字号或拼写错误。
• 🚩 平台提供的收益截图、交易流水与银行官方系统不匹配，可通过官方网站核实后发现异常。

真实案例

• 2026年4月28日，湖南省金融委员会发布警示称，某非法理财APP以‘高回报养老投资’为名，骗取至少30余万元，受害者多为退休老人，已介入调查。（来源：dfjrjgj.hunan.gov.cn）
• 2026年6月5日，网络媒体‘大千杂闻’报道，超过百名老人累计损失约72万元，该骗局利用伪造的APP页面和AI客服诱导老人一次性转账。（来源：www.backchina.com）
• 2025年8月11日，央视新闻公布5起养老领域非法集资典型案例，其中一起涉及“智慧嘉涛”伪装养老理财APP，涉及金额210余万元，涉案10人被公安机关抓获。（来源：news.cctv.com）
• 2024年7月20日，上海警方破获跨省养老诈骗团伙，利用假冒民生APP刷量、发布虚假收益截图，导致30余万元被转走。（来源：sh.chinanews.com.cn）

官方态度

• 中共上海市委金融委员会办公室（中共上海市金融工作委员会），2026-01-27，发布《涉老金融诈骗新剧本：AI造假成“诱饵” 虚伪关心为“收割”》（来源：https://jrj.sh.gov.cn/zwdt-fxts-fxjs/20260127/4bc1ae8e61bb4a4087d012a99dd5cf99.html）
• 中共湖南省委金融委员会办公室，2026-04-28，发布《防骗警示窗：“高回报”养老投资藏陷阱，有人被骗30余万元》（来源：https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/jrbk/jrzs/202604/t20260428_33965937.html）
• 公安部，2025-08-11，发布《5起养老领域非法集资犯罪典型案例》（来源：https://news.cctv.com/2025/08/11/ARTI3QX3hlo1APN2E9S4y1ho250811.shtml）

怎么防护

• ✅ 在下载任何理财APP前，务必在国家金融监管平台或官方应用商店核查其备案信息和营业执照真伪。
• ✅ 遇到声称保本保收益、月回报率异常高的理财产品时，应先咨询银行或专业理财机构，切勿直接转账至个人账户。
• ✅ 加强家庭成员之间的沟通，子女定期检查老年人手机中的金融APP和转账记录，发现异常及时报警。
• ✅ 如接到陌生来电或微信群邀请，保持怀疑态度，拒绝提供银行卡信息和验证码，必要时可拨打当地公安金融反诈热线进行核实。
• ✅ 保存所有涉及的聊天记录、转账凭证和APP截图，及时向公安机关报案，以便提供线索追查资金流向。